美国联邦学贷借款人注意：你手机里可能同时躺着好几个"截止日"，而且它们各管各的事。9 月 29 日，美国教育部宣布把自动扣款 1% 临时降息的报名截止日从 9 月 30 日延到 2026 年 12 月 31 日；与此同时，拜登时代 SAVE 还款计划终结后的 90 天转轨期限，第一波借款人已经在 9 月 29 日到期；而这 1% 的临时降息本身，到 2028 年 6 月 30 日就结束。三个日期、三种人群，很多人已经搞混了。
美国教育部 9 月 29 日在官方 X 账号 @usedgov 发文宣布，原定 9 月 30 日的截止日推后三个月，延至 2026 年 12 月 31 日。AURN 白宫记者也做了跟进报道。如果你这周看到标题写着"9 月 30 日前必须申请 1% 降息"，那是延期宣布之前写的——现在已经不作数了。
官方口径很明确：只要是 2012 年 7 月 1 日之后首次发放的联邦直接贷款（Direct Loans），学生和家长借款人都符合条件，在 2026 年 12 月 31 日前报名自动扣款即可，已经报名的会自动享受、无需重复操作。平时自动扣款只减 0.25 个百分点，这次临时加码到整整 1 个百分点，从 2026 年 7 月 1 日开始、持续到 2028 年 6 月 30 日，之后恢复 0.25 个百分点。注意这是"替代"不是"叠加"。报名方式是登录贷款服务商账户或打电话登记银行信息。曾参加 SAVE 计划的人要先转到其他合规还款计划，违约状态的贷款要先恢复正常还款才有资格。
教育部副部长尼古拉斯·肯特（Nicholas Kent）表示，自今年夏天宣布加码以来，已有近 200 万借款人报名自动扣款，这个举措正在帮助借款人减少利息累积、改善还款率。算笔账就知道吸引力：按联邦助学援助（Federal Student Aid）的还款指引举例，一笔利率 6% 的合规贷款，在全额优惠期间实际按 5% 计息。对动辄几万美元余额的借款人来说，一年省下的利息相当可观。
另一个截止日更紧迫，也更容易被忽略。特朗普政府终结了拜登时代的 SAVE 还款计划，贷款服务商从 7 月 1 日起陆续邮寄通知，每封通知启动一个 90 天倒计时——第一波借款人已经在 9 月 29 日到期。截至 9 月 14 日已有 150 万借款人转出 SAVE。路易斯维尔的破产律师尼克·汤普森（Nick Thompson）警告：很多人把通知随手一放就忘了，结果某天账单上冒出一笔没计划过的还款，其他账单就开始逾期。逾期不选的后果很实在：会被自动划入更贵的"标准还款计划"（Standard Plan）。肯塔基州就有 61.56 万居民背着联邦学贷，平均余额 3.5 万美元，18.5% 的借款人至少有一笔贷款已经违约。
教育部希望大家转向新的"还款援助计划"（Repayment Assistance Plan，简称 RAP），主打更低月供和未付利息减免。但据 Business Insider 率先报道，RAP 的在线申请bug不断：有借款人卡在无限加载的页面上，一个多月提交不了一份申请，客服只让他"换个设备试试"，或者改用纸质申请——可纸质表格还没更新到包含 RAP 选项。另一名借款人的客服干脆承认这是系统故障，但给不出修复时间表。教育部发言人则回应称"没听说有大面积技术问题"，含 RAP 的纸质表格"本周晚些时候"上线。想转 RAP 的人，等于要在系统修好之前跟自己的 90 天倒计时赛跑。
最后帮你捋一遍，三个日期各管一摊，互不替代：第一，2026 年 12 月 31 日——自动扣款 1% 降息的报名截止，AURN 特别提醒，这个延期不改变 SAVE 转轨的 90 天期限；第二，你自己的 90 天期限——从你收到的那封通知算起 90 天，每个人不一样，翻出信封、加上 90 天、写在日历上；第三，2028 年 6 月 30 日——1% 临时降息到期日，之后回到 0.25 个百分点。另外记住两条底线：联邦贷款 270 天不还款即进入违约，政府可不经法院直接追讨；学贷在破产里极难一笔勾销，别指望那条路。通知、自动扣款、还款计划，三件事分开办，一件都别拖。