美國聯邦學貸借款人注意：你手機裏可能同時躺着好幾個"截止日"，而且它們各管各的事。9 月 29 日，美國教育部宣佈把自動扣款 1% 臨時降息的報名截止日從 9 月 30 日延到 2026 年 12 月 31 日；與此同時，拜登時代 SAVE 還款計劃終結後的 90 天轉軌期限，第一波借款人已經在 9 月 29 日到期；而這 1% 的臨時降息本身，到 2028 年 6 月 30 日就結束。三個日期、三種人羣，很多人已經搞混了。
美國教育部 9 月 29 日在官方 X 賬號 @usedgov 發文宣佈，原定 9 月 30 日的截止日推後三個月，延至 2026 年 12 月 31 日。AURN 白宮記者也做了跟進報道。如果你這周看到標題寫着"9 月 30 日前必須申請 1% 降息"，那是延期宣佈之前寫的——現在已經不作數了。
官方口徑很明確：只要是 2012 年 7 月 1 日之後首次發放的聯邦直接貸款（Direct Loans），學生和家長借款人都符合條件，在 2026 年 12 月 31 日前報名自動扣款即可，已經報名的會自動享受、無需重複操作。平時自動扣款只減 0.25 個百分點，這次臨時加碼到整整 1 個百分點，從 2026 年 7 月 1 日開始、持續到 2028 年 6 月 30 日，之後恢復 0.25 個百分點。注意這是"替代"不是"疊加"。報名方式是登錄貸款服務商賬戶或打電話登記銀行信息。曾參加 SAVE 計劃的人要先轉到其他合規還款計劃，違約狀態的貸款要先恢復正常還款纔有資格。
教育部副部長尼古拉斯·肯特（Nicholas Kent）表示，自今年夏天宣佈加碼以來，已有近 200 萬借款人報名自動扣款，這個舉措正在幫助借款人減少利息累積、改善還款率。算筆賬就知道吸引力：按聯邦助學援助（Federal Student Aid）的還款指引舉例，一筆利率 6% 的合規貸款，在全額優惠期間實際按 5% 計息。對動輒幾萬美元餘額的借款人來說，一年省下的利息相當可觀。
另一個截止日更緊迫，也更容易被忽略。特朗普政府終結了拜登時代的 SAVE 還款計劃，貸款服務商從 7 月 1 日起陸續郵寄通知，每封通知啓動一個 90 天倒計時——第一波借款人已經在 9 月 29 日到期。截至 9 月 14 日已有 150 萬借款人轉出 SAVE。路易斯維爾的破產律師尼克·湯普森（Nick Thompson）警告：很多人把通知隨手一放就忘了，結果某天賬單上冒出一筆沒計劃過的還款，其他賬單就開始逾期。逾期不選的後果很實在：會被自動劃入更貴的"標準還款計劃"（Standard Plan）。肯塔基州就有 61.56 萬居民揹着聯邦學貸，平均餘額 3.5 萬美元，18.5% 的借款人至少有一筆貸款已經違約。
教育部希望大家轉向新的"還款援助計劃"（Repayment Assistance Plan，簡稱 RAP），主打更低月供和未付利息減免。但據 Business Insider 率先報道，RAP 的在線申請bug不斷：有借款人卡在無限加載的頁面上，一個多月提交不了一份申請，客服只讓他"換個設備試試"，或者改用紙質申請——可紙質表格還沒更新到包含 RAP 選項。另一名借款人的客服乾脆承認這是系統故障，但給不出修復時間表。教育部發言人則回應稱"沒聽說有大面積技術問題"，含 RAP 的紙質表格"本週晚些時候"上線。想轉 RAP 的人，等於要在系統修好之前跟自己的 90 天倒計時賽跑。
最後幫你捋一遍，三個日期各管一攤，互不替代：第一，2026 年 12 月 31 日——自動扣款 1% 降息的報名截止，AURN 特別提醒，這個延期不改變 SAVE 轉軌的 90 天期限；第二，你自己的 90 天期限——從你收到的那封通知算起 90 天，每個人不一樣，翻出信封、加上 90 天、寫在日曆上；第三，2028 年 6 月 30 日——1% 臨時降息到期日，之後回到 0.25 個百分點。另外記住兩條底線：聯邦貸款 270 天不還款即進入違約，政府可不經法院直接追討；學貸在破產裏極難一筆勾銷，別指望那條路。通知、自動扣款、還款計劃，三件事分開辦，一件都別拖。