美国医保开放参保季来了，选计划前先核对这五件事

美国医保开放参保季来了，选计划前先核对这五件事

一年一度的美国医保开放参保季已经到来。不管你是通过雇主、联邦医保市场还是 Medicare 参保，今年的计划都值得仔细重看一遍：保费连续第二年两位数上涨，多项免赔额和缴存上限也同步调整，选错计划，一年可能多花上千美元。

联邦市场11月1日开门，加州延长到1月底

这就是每年一次的开放参保：可以新参保，也可以续保、换计划或取消。用联邦医保市场（HealthCare.gov）的州，2027 年度的开放期是 2026 年 11 月 1 日到 2027 年 1 月 15 日。想让保障从 2027 年 1 月 1 日起生效，必须在 2026 年 12 月 15 日前办妥并缴首月保费；12 月 16 日到 1 月 15 日之间参保或换计划，保障从 2 月 1 日起生效。加州的 Covered California 把截止日延到 1 月 31 日。雇主计划的窗口各公司不同，Medicare 则是每年 10 月 15 日到 12 月 7 日，错过就要再等一年。

官方提醒先看账单变化，再决定是否换计划

美国州保险专员协会（NAIC）提醒，参保前先看三样东西：现计划的年度变更通知、自己的就医和药费记录、各备选计划的总成本。联邦市场的规则是只比月保费不够，要把免赔额、共付额、共同保险比例和就诊网络放在一起算。Medicare 方面，官方渠道 Medicare.gov 可以查到自己的 Medicare Advantage 计划明年是否继续提供，已有关停计划的参保人应在 10 月第一周查收过通知信。Medicare B 部分 2027 年的月均保费将上涨超过 6 美元。

保费连涨两年，基准银计划两年贵了四成

为什么今年必须细看？因为价格涨得太多了。卫生政策研究机构 KFF 的分析显示，保险公司为 2027 年提出的保费中位涨幅为 15%，是连续第二年两位数上涨。已定价的 37 个州和华盛顿特区的典型涨幅约为 16%，全国绝大多数涨幅落在 10% 到 20% 之间，亚利桑那、新墨西哥和蒙大拿的大片地区平均涨幅超过 20%。按基准银计划口径，2025 到 2026 年全国平均涨 26%，2026 到 2027 年再涨 13%，州自建市场涨 16%，使用 HealthCare.gov 的州涨 11%，两年累计涨 42%。跟踪费率备案的 ACA Signups 测算，2026 年全价保费平均每月约 741 美元，涨 15% 后约 854 美元，全价参保人一年要多付 1300 多美元。KFF 指出，涨价中约 10 个百分点来自医疗成本上升，约 4 个百分点来自补贴退坡后健康人群退出带来的风险池变化。

涨价叠加补贴退坡，两千万人参保受影响

影响最大的是靠医保市场参保的人群。2026 年 2 月，ACA 市场参保人数约为 1920 万，比 2025 年下降 13%，背景是增强版保费税收抵免在 2025 年底到期。至少 7 家保险公司已宣布 2027 年退出部分市场的医保交易，Medicare Advantage 也有计划在部分地区关停，相关参保人必须换计划。雇员方面，雇主计划的参保人同样面临免赔额和自付上限上调，低月费的高免赔计划看起来便宜，但如果一年看病多，总支出反而更高。

只看月费会吃亏，五件事逐项核对再签字

接下来，按这五件事逐项核对。第一，核对截止日：联邦市场记住 11 月 1 日、12 月 15 日、1 月 15 日三个节点，Medicare 记住 10 月 15 日到 12 月 7 日。第二，算总账不只看月费：把免赔额、共付额、共同保险比例和年度自付上限加总，对比"预期就医少"和"大病一年"两种情形。第三，查网络和药单：确认常去的医生、医院和常用药在不在 2027 年计划内，这是换计划时最容易踩的坑。第四，看 HSA 资格和额度：2027 年个人缴存上限 4500 美元、家庭 9000 美元，55 岁以上可多存 1000 美元；HSA 合格计划的最低免赔额涨到个人 1750 美元、家庭 3500 美元；从 2026 年起，医保市场的铜计划和灾难计划也能开 HSA，超过 700 万人 newly 符合资格，存入、增值、合规取出三重免税，余额逐年滚存。第五，主动比价：eHealth 的测算称，认真比价的参保人平均每年可省 2000 美元以上，保费大涨的年份更值得花这半小时。

讨论

今年选医保计划时，你会在“月费便宜”和“看病自付少”之间怎么取舍？