美國醫保開放參保季來了，選計劃前先覈對這五件事

美國醫保開放參保季來了，選計劃前先覈對這五件事

一年一度的美國醫保開放參保季已經到來。不管你是通過僱主、聯邦醫保市場還是 Medicare 參保，今年的計劃都值得仔細重看一遍：保費連續第二年兩位數上漲，多項免賠額和繳存上限也同步調整，選錯計劃，一年可能多花上千美元。

聯邦市場11月1日開門，加州延長到1月底

這就是每年一次的開放參保：可以新參保，也可以續保、換計劃或取消。用聯邦醫保市場（HealthCare.gov）的州，2027 年度的開放期是 2026 年 11 月 1 日到 2027 年 1 月 15 日。想讓保障從 2027 年 1 月 1 日起生效，必須在 2026 年 12 月 15 日前辦妥並繳首月保費；12 月 16 日到 1 月 15 日之間參保或換計劃，保障從 2 月 1 日起生效。加州的 Covered California 把截止日延到 1 月 31 日。僱主計劃的窗口各公司不同，Medicare 則是每年 10 月 15 日到 12 月 7 日，錯過就要再等一年。

官方提醒先看賬單變化，再決定是否換計劃

美國州保險專員協會（NAIC）提醒，參保前先看三樣東西：現計劃的年度變更通知、自己的就醫和藥費記錄、各備選計劃的總成本。聯邦市場的規則是隻比月保費不夠，要把免賠額、共付額、共同保險比例和就診網絡放在一起算。Medicare 方面，官方渠道 Medicare.gov 可以查到自己的 Medicare Advantage 計劃明年是否繼續提供，已有關停計劃的參保人應在 10 月第一週查收過通知信。Medicare B 部分 2027 年的月均保費將上漲超過 6 美元。

保費連漲兩年，基準銀計劃兩年貴了四成

爲什麼今年必須細看？因爲價格漲得太多了。衛生政策研究機構 KFF 的分析顯示，保險公司爲 2027 年提出的保費中位漲幅爲 15%，是連續第二年兩位數上漲。已定價的 37 個州和華盛頓特區的典型漲幅約爲 16%，全國絕大多數漲幅落在 10% 到 20% 之間，亞利桑那、新墨西哥和蒙大拿的大片地區平均漲幅超過 20%。按基準銀計劃口徑，2025 到 2026 年全國平均漲 26%，2026 到 2027 年再漲 13%，州自建市場漲 16%，使用 HealthCare.gov 的州漲 11%，兩年累計漲 42%。跟蹤費率備案的 ACA Signups 測算，2026 年全價保費平均每月約 741 美元，漲 15% 後約 854 美元，全價參保人一年要多付 1300 多美元。KFF 指出，漲價中約 10 個百分點來自醫療成本上升，約 4 個百分點來自補貼退坡後健康人羣退出帶來的風險池變化。

漲價疊加補貼退坡，兩千萬人參保受影響

影響最大的是靠醫保市場參保的人羣。2026 年 2 月，ACA 市場參保人數約爲 1920 萬，比 2025 年下降 13%，背景是增強版保費稅收抵免在 2025 年底到期。至少 7 家保險公司已宣佈 2027 年退出部分市場的醫保交易，Medicare Advantage 也有計劃在部分地區關停，相關參保人必須換計劃。僱員方面，僱主計劃的參保人同樣面臨免賠額和自付上限上調，低月費的高免賠計劃看起來便宜，但如果一年看病多，總支出反而更高。

只看月費會喫虧，五件事逐項覈對再簽字

接下來，按這五件事逐項覈對。第一，覈對截止日：聯邦市場記住 11 月 1 日、12 月 15 日、1 月 15 日三個節點，Medicare 記住 10 月 15 日到 12 月 7 日。第二，算總賬不只看月費：把免賠額、共付額、共同保險比例和年度自付上限加總，對比"預期就醫少"和"大病一年"兩種情形。第三，查網絡和藥單：確認常去的醫生、醫院和常用藥在不在 2027 年計劃內，這是換計劃時最容易踩的坑。第四，看 HSA 資格和額度：2027 年個人繳存上限 4500 美元、家庭 9000 美元，55 歲以上可多存 1000 美元；HSA 合格計劃的最低免賠額漲到個人 1750 美元、家庭 3500 美元；從 2026 年起，醫保市場的銅計劃和災難計劃也能開 HSA，超過 700 萬人 newly 符合資格，存入、增值、合規取出三重免稅，餘額逐年滾存。第五，主動比價：eHealth 的測算稱，認真比價的參保人平均每年可省 2000 美元以上，保費大漲的年份更值得花這半小時。

討論

今年選醫保計劃時，你會在“月費便宜”和“看病自付少”之間怎麼取捨？