攢下首付要16年：美國年輕人買首套房的時間翻倍

攢下首付要16年：美國年輕人買首套房的時間翻倍

攢首付的時間翻了一倍

美國一個收入中位數的租房家庭，如今攢夠一套入門房的首付和過戶成本，需要16年，是2019年的兩倍。這個結論來自研究機構Center for Responsible Lending（責任借貸中心）及其旗下Julian Bond Institute在10月22日發佈的測算，不是估計值，而是逐項算出來的賬。

報告的官方口徑

該機構主席Mike Calhoun在NPR的報道中表示，過去七年裏攢首付和過戶成本的時間翻了一倍。測算按3.5%的首付比例計算，因爲這是聯邦住房管理局對首次購房者的要求；而首次購房者實際付出的首付中位數約爲10%。

16年與21年差在哪

收入中位數的租房家庭爲16年，收入中位的黑人租房家庭則需要21年。即便把範圍縮小到更可能成爲房主的中等收入家庭——年收入約5萬到12萬美元——攢錢時間同樣翻倍，達到12年。

入門房標價33.5萬美元

報告測算的入門房成本爲335,574美元，相當於現有住房成交中位價的80%。也就是說，所謂"入門房"已不是低價房，而是打了八折的普通房。

房價跑在收入前面

Investopedia報道，全美房價自2020年以來上漲約54%。上世紀90年代，現存獨棟住宅中位價約爲家庭收入中位數的3.2倍，到2025年這一比值已升至4.7倍；掛牌租金比2020年高出29%，攢錢的空間被進一步擠佔。

利率與月供一起施壓

平均30年期按揭利率在10月8日升至7.4%，一年前還是6.3%。Redfin預計住房成本要5到10年才能回到2018年的水平。Zillow的數據顯示，新租房家庭把收入的26.3%花在住房上，而新購房家庭要花41.3%；負擔一套典型租房需要年收入77,278美元，負擔一套典型住房則需要121,496美元，差距超過44,000美元。

誰最喫緊

CNBC與SurveyMonkey的季度調查顯示，34%的租房者選擇"我想擁有房子，但永遠買不起"；52%說負擔不起首付，47%說收入或信用分太低、無法通過貸款審覈，42%說按揭利率太高。Fortune援引哈佛大學聯合住房研究中心的數據稱，2024年有2270萬租房家庭（佔49%）住房支出超過收入30%，其中1210萬戶超過50%。

父母的存摺成了首付

NPR援引房地產界的說法指出，年輕人湊首付"最普遍的方式是來自家人的幫助"——所謂"媽媽和爸爸的銀行"，以及朋友。New York Post援引Rocket的分析稱，紐約市首次購房者的首付中位數爲26.5萬美元，佔88.3萬美元房價的30%；按年收入5%儲蓄計算，需要65.2年。同城家庭收入中位數爲81,228美元，一年能存下的不過4,000多美元。

地區差距：休斯頓與洛杉磯

即便在同一個國家，攢錢年限也差出一倍多。報告測算，從11年的休斯頓到24年的洛杉磯，各大都市區之間差距懸殊。

全國性的一筆賬

Fortune報道，"美國夢"的成本已達530萬美元，即便是大學畢業生也會短缺120萬美元。全美首次購房者的首付中位數約爲64,000美元，占房價的15%，是疫情前的兩倍，而要負擔典型住房，家庭年收入需約109,800美元，高於約87,600美元的家庭收入中位數。

開工降4.6%，首購年齡創40歲新高

Daily Caller News Foundation援引人口普查局數據報道，單戶住宅開工下降4.6%，未來開工許可下降4.0%；與此同時30年期按揭利率升至7.40%，建築商信心跌至14年最低，首次購房者的年齡中位數創下40歲的新高。