2026年11月6日，银行政策研究所（Bank Policy Institute，简称BPI）向美国财政部及金融犯罪执法局（FinCEN）递交监管建议信。BPI代表美国主要商业银行。信中对《银行保密法》（Bank Secrecy Act，简称BSA）现代化改革提出要求：修补数字资产生态系统的反洗钱与打击资助恐怖主义（AML/CFT）监管漏洞。
BPI指出，非法资金正加速从受监管交易所流向非托管钱包、去中心化交易所、混币器及跨链桥等灰色环节。监管套利正在侵蚀金融安全。
监管套利漏洞显现，银行业呼吁落实同等风险同等监管
BPI在信中强调一项基础监管原则：相同的金融活动若呈现相同的风险，就必须适用同等的监管规则。但在现行制度下，协助不法分子转移资金的数字资产中介机构，并未承担与商业银行相同的法律义务。
这种监管不对称导致洗钱分子、恐怖主义资助者及规避制裁者主动寻求监管最薄弱的渠道转移资产。
近期安全事件印证洗钱风险
2026年10月29日，加密货币交易所币安（Binance）遭遇朝鲜黑客攻击。被盗资金达63.6亿美元，创下全球加密货币史上最大规模盗窃纪录。
Chainalysis发布的《2026年加密犯罪报告》显示，2025年非法加密货币地址接收资金达1540亿美元，同比暴增162%。BPI指出，犯罪分子已在广泛利用数字资产生态中的监管真空转移非法收益。
链上信息链条断裂，银行受限于出入金接口难以穿透追踪
商业银行在反洗钱工作中长期扮演核心哨兵角色。银行投入了大量合规人员与资金，通过客户身份识别（CIP）、尽职调查（KYC）及可疑交易报告（SAR）协助执法部门打击犯罪。
但在数字资产生态中，银行对涉案资金的可见范围极其有限。银行通常仅能观测到法币与加密资产兑换的“入金口”与“出金口”，无法还原加密货币在二级市场或链上的流转链条。
BPI举例说明了典型洗钱路径。客户可从银行转账1000美元至交易所购买代币，随后转入自托管钱包，通过混币器深度清洗，最终再经由另一家交易所兑换回法币转入银行。
合规交易所承担既有申报义务，但中间环节的自托管钱包与混币器处于监管真空。银行仅能看到起点与终点的法币划转，对中间多层嵌套隐匿操作毫无所知。这导致向政府提交的报告碎片化且不完整。
FinCEN撤回多项草案加剧真空，银行公会敦促设立全面框架
令银行业忧虑的是，FinCEN近期撤回了三项拟议规则。第一项是2020年提出的非托管钱包交易记录与申报规则。第二项是2023年拟将虚拟货币混币交易认定为首要洗钱关注类别的提案。第三项是原定将跨境资金转移旅行规则门槛从3000美元调降至250美元的提案。
这些草案主要向银行施加负担。但在缺乏替代安排的情况下撤回，使得二级市场监管盲区进一步扩大。
针对上述局面，BPI向财政部提出了四项核心建议。首先，FinCEN与外国资产控制办公室（OFAC）应将所有数字资产服务提供商（DASP）及去中心化金融（DeFi）控制者明确指定为《银行保密法》项下的“金融机构”，依法承担全面反洗钱义务。
其次，若行政机构现有法定职权不足，财政部应协同国会通过立法填补空白。
第三，2024年联邦第五巡回法院对Van Loon案的判决限制了OFAC制裁智能合约代码的权力。财政部应争取明确立法授权，赋予监管部门制裁及监管混币器等链上工具的明确权力。
最后，财政部应联合执法机构、商业银行、稳定币发行方与DASP建立全链条信息共享安排，筑牢国家金融安全屏障。
