美國財政部貨幣監理署（OCC）在2026年11月6日發佈前沿監管指導意見。文件面向全美聯邦特許銀行。它規範商業銀行日常經營中對自主人工智能的合規運用。自主人工智能指超級智能AI與自主代理人。
稽核人員不得單列AI風險類別
指導意見要求，各級銀行稽核人員不得將AI單獨列爲一個孤立的新風險類別。文件也不許強制銀行建立獨立的AI風險偏好指標。監管重點落在銀行內部控制制度上。文件嚴禁自主AI代理人在未經授權下執行高風險金融交易。
文件還要求銀行必須設立明確的自然人追責名單。這份文件被視作美國銀行監管體系對自主智能體金融應用立下的第一道硬性防線。
不單列AI風險旨在壓實既有內控基礎
貨幣監理署在長達數十頁的指引中闡述了「不單列AI風險」的監管邏輯。監管專家指出，將人工智能單獨劃爲一個全新的風險大類，容易誘發銀行在管理上推諉卸責。AI在信貸審批中的偏差屬於信用風險。算法交易中的故障屬於市場與操作風險。系統被惡意操縱則屬於網絡安全與合規風險。
如果單獨成立AI風險部門，各業務條線往往會藉機弱化自身職責。因此，OCC指示檢查員必須將AI技術穿透至銀行現有的風險治理架構之中。銀行董事會與風控委員會不能拿「算法是黑箱」作爲抗辯理由。任何使用AI開展的業務都必須接受傳統內控審計。風控責任要落在傳統業務主管肩上。
嚴防自主AI代理人越權進行高槓杆金融操作
針對近期迅速普及的自主智能體（Agentic AI），新規設立了嚴格的權限防火牆。生成式AI已從單純的文本生成演進爲能自動調用工具和轉賬的自主代理人。部分華爾街金融機構開始嘗試讓AI代理人直接處理外匯對沖與短期資金拆借。
針對這種嘗試，OCC提出了苛刻的約束條件。銀行必須建立嚴密的防越權控制程序。AI代理人只能在預先批准的敞口額度和對手方名單內活動。指引明確規定，凡是涉及資產調撥、大額放貸或合同簽署的動作，系統必須保留完整的提示詞與決策日誌。
一旦AI代理人的行爲偏離既定策略，系統必須具備毫秒級自動斷網阻斷能力。系統還要立即向指定的人類監督員發出聲光警報。
明確管理層最終法律責任推動銀行審慎部署算法
這份監管文件的核心，在於粉碎算法免責的技術藉口。銀行政策研究所（BPI）分析指出，OCC要求各銀行必須明確指定一名執行委員會級別的高管。該高管對AI系統的整個生命週期承擔個人法律合規責任。
這意味着無論系統發生何種意外偏差或財務損失，責任人都不能推卸給軟件開發商或模型本身。在金融消費者權益保護方面，指引要求銀行在使用AI拒絕貸款申請或調整信用卡額度時，必須能在三個工作日內向客戶出具符合聯邦法規的因果解釋清單。
隨着該指引正式下發，全美各商業銀行已開始盤點內部AI工具。銀行正在重新校準算法自主權邊界。
